marge de crédit personnelle

Sarah Tew/CNET

Avoir accès au crédit, c’est comme avoir un bras allongé – cela peut vous donner un accès immédiat à un article coûteux qui est au-delà de votre portée financière actuelle. Cela peut également être utile pour rembourser une dette à intérêt élevé, payer une facture médicale ou embellir votre maison.

La cote de crédit moyenne des consommateurs américains a atteint un record de 710 en 2020, selon Données d’expérience. Compte tenu de cela, une bonne partie de la population est admissible à une marge de crédit personnelle. Si vous avez une bonne cote de crédit et envisagez de faire appel à une marge de crédit, il y a quelques éléments clés à savoir. Lisez la suite pour apprendre tout ce que vous devez savoir sur une marge de crédit personnelle.

Qu’est-ce qu’une marge de crédit et comment fonctionne-t-elle ?

Une marge de crédit personnelle est un type de prêt renouvelable. En d’autres termes, vous disposez d’une limite de crédit à partir de laquelle vous pouvez puiser. Vous pouvez emprunter jusqu’à ce montant et continuer à en retirer, tant que vous remboursez ce que vous empruntez. Bien que les marges de crédit personnelles offrent une certaine flexibilité, il existe certaines lignes directrices :

  • Montants des prêts. Le montant maximum offert dépend du prêteur, mais les LOC varient généralement entre 1 000 $ et 100 000 $. Votre maximum ainsi que vos conditions et taux dépendent d’une poignée de facteurs, tels que votre solvabilité et votre profil de risque.
  • Période de tirage. Contrairement aux cartes de crédit, les marges de crédit personnelles ont une période de prélèvement définie. Il s’agit d’un délai fixe dans lequel vous pouvez emprunter de l’argent sur votre prêt. Les intérêts commencent à courir dès que vous retirez de l’argent de votre marge de crédit personnelle.
  • Période de remboursement. C’est à ce moment-là que le remboursement est dû. Une fois la période de remboursement entamée, vous ne pourrez plus retirer d’argent tant que vous n’aurez pas remboursé ce que vous devez. Dans certains cas, une lettre de crédit personnelle peut exiger un paiement forfaitaire à la fin de la période de tirage, ce qui nécessite le remboursement du montant total emprunté en une seule fois.

Marges de crédit personnelles versus prêts personnels

Bien qu’ils se ressemblent et partagent des similitudes, un prêt personnel est une somme forfaitaire que vous recevez à l’avance. Alors qu’une marge de crédit personnelle est un type de prêt renouvelable, un prêt personnel est un type de prêt à tempérament. Cela signifie que vous effectuez des paiements échelonnés dans le temps. Comme une marge de crédit personnelle, les prêts personnels portent intérêt.

Marges de crédit garanties ou non garanties

En règle générale, une marge de crédit personnelle n’est pas garantie. Cela signifie qu’il n’est pas adossé à des garanties telles qu’une voiture ou une maison. Une ligne de crédit garantie est adossée à une garantie.

L’avantage évident d’une marge de crédit non garantie est que vous n’avez pas besoin d’offrir – et de risquer de perdre – un atout majeur pour obtenir le prêt. Cependant, comme ils sont considérés comme plus risqués que les prêts garantis, les taux d’intérêt ont tendance à être plus élevés et les exigences de pointage de crédit ont tendance à être plus élevées.

Les marges de crédit garanties ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus bas et sont plus faciles à obtenir. Vous n’avez généralement pas besoin d’une cote de crédit aussi élevée que les marges de crédit non garanties. Le plus gros inconvénient est que vous devrez d’abord disposer d’un actif que vous pouvez offrir en garantie et que vous devrez être à l’aise avec cet arrangement.

Avantages des lignes de crédit personnelles

  • Utile si vous avez des dépenses à venir, mais que vous ne connaissez pas les montants exacts. L’une des meilleures caractéristiques d’une marge de crédit personnelle est sa flexibilité, explique Michelle Lambright Black, experte en crédit et fondatrice de CreditWriter.com. «Cela est pratique lorsque vous ne savez pas exactement combien d’argent vous devez emprunter pour un projet», explique Black. “Par exemple, avec des projets de réparation et de rénovation domiciliaire que vous réaliserez par étapes progressives, vous ne connaissez peut-être pas le coût final à l’avance.”
  • Possibilité de ne retirer que ce dont vous avez besoin. Un autre avantage majeur d’une marge de crédit personnelle est que vous pouvez retirer des montants à la fois. « Les marges de crédit personnelles peuvent vous être plus utiles que les cartes de crédit dans les situations où vous avez besoin d’un accès flexible à de l’argent liquide », explique Black. « Bien qu’une carte de crédit puisse vous donner la possibilité de demander des avances de fonds, les frais associés ont tendance à être assez élevés. »
  • Accès rapide aux fonds. Une fois approuvés, certains prêteurs en ligne peuvent donner accès à des fonds en un jour ouvrable seulement.
  • Des taux plus bas que les cartes de crédit. Les taux d’une marge de crédit personnelle varient, mais varient généralement entre 9,30 % et 17,55 % TAP variable, ce qui est inférieur à la plupart des taux d’intérêt sur les cartes de crédit. Plus votre pointage de crédit est élevé, meilleur sera le taux auquel vous serez admissible.
  • Potentiel de réduction de la dette globale. Parce que vous avez la liberté d’emprunter uniquement ce dont ils ont besoin, cela pourrait entraîner moins de dettes à long terme, dit Black.

Risques des lignes de crédit personnelles

  • Plus difficile de se qualifier. Les lignes de crédit personnelles peuvent être plus difficiles à obtenir que les prêts garantis.
  • Taux plus élevés que les autres marges de crédit. Les marges de crédit personnelles non garanties ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés que de nombreux prêts à taux fixe et marges de crédit garanties.
  • Les intérêts que vous payez ne sont pas déductibles d’impôt. Les intérêts que vous payez sur une marge de crédit personnelle ne sont pas déductibles d’impôt. Cependant, les intérêts que vous payez sur une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont déductible d’impôts, tant que l’argent du prêt est utilisé pour acheter, construire ou améliorer une maison.
  • Taux d’intérêt variables. Comme les cartes de crédit, les marges de crédit personnelles ont des taux d’intérêt variables, qui sont liés au taux préférentiel. Cela signifie que les intérêts que vous payez peuvent fluctuer.

Quelle est la différence entre les marges de crédit et les cartes de crédit?

Les deux sont des prêts renouvelables : vous avez une limite de crédit et vous remboursez au fur et à mesure. Et ils ne sont pas tous les deux sécurisés. La principale différence est qu’une marge de crédit a généralement un taux d’intérêt inférieur à celui d’une carte de crédit ainsi qu’un tirage initial et une période de remboursement. Une fois cette période de remboursement commencée, vous ne pourrez plus tirer sur votre LDC. Une carte de crédit aura une limite de dépenses maximale, mais vous pouvez continuer à dépenser – sans payer plus que le montant minimum chaque mois – jusqu’à ce que vous l’atteigniez. Il convient également de noter que les cartes de crédit comportent parfois avantages comme des remises en argent ou une assurance voiture de location gratuite.

Quand utiliser une marge de crédit

  • Si vous n’êtes pas sûr du montant dont vous avez besoin pour un projet. Disons que vous envisagez de faire des réparations et des projets de rénovation domiciliaire que vous réaliserez par étapes progressives. Dans ce cas, vous ne connaissez peut-être pas le coût final à l’avance. “Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) peut mieux fonctionner dans certaines situations”, explique Black. “Mais si vous n’avez pas suffisamment de valeur nette dans votre maison ou si vous ne voulez pas garantir une marge de crédit avec votre maison, une marge de crédit personnelle pourrait être une alternative à considérer.”
  • Vous avez besoin d’un accès rapide et flexible à l’argent liquide. Les marges de crédit personnelles peuvent vous être plus utiles que les cartes de crédit dans les situations où vous avez besoin d’un accès flexible à de l’argent liquide, dit Black.

Quand une marge de crédit n’est peut-être pas une bonne idée

  • Pour les articles coûteux avec un prix fixe. Une marge de crédit personnelle ne convient généralement pas aux gros achats fixes, explique Black. Lorsque vous savez à l’avance ce dont vous aurez besoin, il existe des options de financement moins coûteuses. « Si vous vouliez financer l’achat d’un véhicule récréatif, par exemple, un prêt à tempérament à taux fixe serait probablement l’option la plus abordable », explique Black.
  • Si vous avez du crédit. Pour obtenir les meilleurs taux, vous devrez avoir une cote de crédit assez solide. À leur tour, les marges de crédit personnelles peuvent également ne pas être la meilleure solution si vous avez un mauvais crédit, dit Black. « Les prêteurs ont généralement des exigences d’approbation plus strictes pour les marges de crédit que pour les prêts personnels », explique Black. Ainsi, vous pourriez avoir du mal à vous qualifier pour une marge de crédit personnelle si vous avez des problèmes de crédit comme de faibles cotes de crédit, pas de crédit ou peut-être un dossier de crédit mince. »
  • Si vous avez besoin d’un financement à long terme. Il est également important de garder à l’esprit que les marges de crédit ont tendance à être assorties d’une date d’expiration, explique Black. « À un moment donné dans le futur, vous ne pourrez peut-être plus tirer sur votre ligne de crédit », dit-elle. “Si vous cherchez une source de financement que vous pouvez garder en réserve pour les situations d’urgence, une carte de crédit peut être le meilleur choix.”

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